23.06.2020 Temat: Plan spłaty kredytu.
Plan spłaty kredytu ustalamy za pomocą kalkulatora kredytowego. W ten sposób weryfikujemy wysokość comiesięcznych płatności, na które musimy się przygotować, podpisując umowę kredytową. Wiedza na temat wielkości rat pozwala mądrze zaplanować budżet.
Plan spłaty kredytu ma formę prostej tabeli. W jasny i przejrzysty sposób wskazuje konkretne kwoty raty kredytu, które będziemy musieli zapłacić w każdym miesiącu kredytowania. Taka dokładna rozpiska jest bardzo pomocna. Zwłaszcza, kiedy nie chcemy pogorszyć naszej historii kredytowej i nie zamierzamy narażać się na odsetki ustawowe za opóźnienie.
Harmonogram spłat kredytu zawiera podstawowe informacje na temat sposobu regulowania płatności. Jeśli chcemy wygenerować szczegółowy plan spłaty kredytu, w kalkulatorze kredytowym wpisujemy następujące dane:
- kwota kredytu,
- wysokość prowizji,
- oprocentowanie kredytu,
- okres kredytowania,
- rodzaj rat kredytu.
Po uzupełnieniu informacji, otrzymujemy dokładny harmonogram spłaty kredytu, z podziałem na część kapitałową i odsetkową raty oraz z aktualnym saldem zadłużenia po każdej spłaconej racie.
Harmonogram spłaty kredytu może wskazywać jedną wysokość raty lub różne kwoty rat – w zależności od tego, jakie rodzaje rat kredytu gotówkowego wybraliśmy.
Najczęściej stosowane raty kredytu:
- raty równe,
- raty malejące.
Raty równe (annuitetowe, stałe) to najbardziej popularny sposób spłacania rat kredytowych. Polegają na utrzymaniu takiej samej wielkości raty przez cały okres kredytowania. Cechą tych rat są zmieniające się proporcje części kapitałowej i odsetkowej. Co istotne, początkowo na ratę składają się głównie odsetki, do których dolicza się odpowiednią wysokość spłacanego kapitału.
Raty malejące również składają się z części kapitałowej i odsetkowej, jednak w tym przypadku wysokość części kapitałowej jest stała. Obliczamy ją dzieląc początkową kwotę kredytu przez liczbę rat. Częścią zmienną są odsetki od niespłaconego jeszcze kapitału – im mniejszy kapitał, tym mniejsze odsetki w każdej kolejnej racie. Zaletą rat malejących jest spłacanie dużej części kapitału już na początku okresu kredytowania.
Wybrać raty równe czy malejące? Przy ratach malejących szybciej spłacamy saldo zadłużenia, ale z drugiej strony – raty równe dają niższą kwotę płatności w początkowym okresie kredytowania. Dzięki temu wymagana zdolność kredytowa jest dużo niższa. Dlatego decyzja o rodzaju rat powinna być podjęta indywidualnie!
Harmonogram spłaty kredytu nie jest nieodwołalny. Może się zmienić na nasz wniosek lub niezależnie od nas. Poznajmy sytuacje, w których może do tego dojść.
Przyczyny zmian w harmonogramie spłaty kredytu:
- zmiana w oprocentowaniu kredytu – oprocentowanie kredytu jest jednym z głównych elementów determinujących całkowity koszt kredytu. Na oprocentowanie składają się marża banku (wartość stała) i WIBOR (wartość zmienna). Zaciągając kredyt musimy podjąć decyzję, czy wybieramy kredyt z oprocentowaniem stałym, czy zmiennym, godząc się na ryzyko odniesienia oprocentowania,
- zmiana systemu spłaty rat – np. zmiana z rat równych na malejące, licząc się z opłatą za zmianę podstawowych parametrów naszego kredytu,
- zmiana okresu spłaty rat – np. przez nadpłatę kredytu czy wcześniejszą spłatę kredytu, z którą powinien wiązać się zwrot części odsetek za niewykorzystany okres kredytu,
- wakacje kredytowe – czyli czasowe zawieszenie spłaty rat. W okresie wakacji kredytowych nie spłacamy ani części kapitałowej, ani części odsetkowej rat,
- karencja w spłacie kredytu – odroczenie części kapitałowej raty kredytu. Część odsetkowa wymaga normalnej spłaty!
Regulamin umowy kredytowej może przewidywać dodatkową opłatę za wydanie nowego harmonogramu spłaty.
Proszę na podstawie zawartych informacji przygotować notatkę.
W razie jakichkolwiek pytań proszę się kontaktować za pomocą (e-mail, dziennik, grupa).
Pozdrawiam, Beata Waszczuk